Versicherte Gefahren und Kosten

Die wichtigsten Gefahren, die in der Hausratsversicherung versichert werden, sind der Versicherungsschutz gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus.
Ein schönes Beispiel für ein versichertes Feuer ist die Kerze am Weihnachtsbaum, die durch einen Luftzug die Flamme auf die Vorhänge überspringen lässt. Somit hat das Feuer oder die Flamme den bestimmungsgemäßen Herd verlassen und kann sich aus eigener Kraft ausbreiten.

Nach dem Feuer geht es an die Bestandsaufnahme. Die Sachen, die zerstört wurden und was zur Wiederherstellung alles notwendig ist. Zunächst wird aufgeräumt und entsorgt. Vielleicht ist die Räumung der gesamten Wohnung notwendig, damit ordnungsgemäß renoviert werden kann. Die nicht beschädigten Sachen müssen transportiert und gelagert werden. Eventuell wird nun die leer stehende Wohnung bewacht werden müssen. Es erfolgt die Renovierung und Wiederbeschaffung der zerstörten Gegenstände sowie die Einräumung. Alle diese Kosten werden von der Hausratversicherung übernommen.
Ein Leitungswasserschaden liegt vor, wenn Wasser aus bestimmten Quellen bestimmungswidrig austritt. Ein Eckventil am Waschbecken wird undicht oder die angeschlossene Zuleitung löst sich komplett und setzt die Wohnung oder das Haus unter Wasser. Alle nicht mit dem Haus oder Wohnung verbundenen Gegenstände zählen zum Hausrat und sind versichert.
Der Herbststurm fegt mit mindestens Windstärke acht über das Land. Die Fenster werden eingedrückt und der Regen macht die Möbel in der Wohnung kaputt. Ein klarer Fall für die Leistungen der Hausratversicherung. Die Schäden am Gebäude, wie zum Beispiel die Fenster, werden über die Gebäudeversicherung abgedeckt und nicht wie oft angenommen, über die Hausratversicherung.
Einbrecher hebeln die Balkontür auf und stehlen die wertvollsten Gegenstände. Dabei randalieren sie auch noch und zerstören die Einrichtung. Wer so etwas schon mitgemacht hat, wird nach dem Schock froh sein, eine Hausratversicherung zu haben, die alle Schäden ersetzt.

Diese Gefahren sind immer versichert, aber der Versicherungsschutz kann gegen Mehrbeitrag erweitert werden. Zusätzlich lassen sich Fahrraddiebstahl und Überspannungsschäden mitversichern. Bei Vertragsabschluss sollte der Kunde darauf achten, dass kein Abzug wegen Unterversicherung erfolgen kann. In einem normalen Haushalt werden 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche vorgeschlagen. Also bei einhundert Quadratmetern bedeutet das eine Versicherungssumme von 65.000 Euro.

Ausschlüsse

Wie in jeder anderen Versicherung auch versucht sich der Versicherer zu schützen und die Leistungspflicht einzugrenzen. So sind zum Beispiel Krieg oder Schäden durch Kernenergie grundsätzlich ausgeschlossen. Ein Feuer muss eine offene Flamme haben, Sengschäden werden nicht bezahlt. Brennt allerdings die Kunststoffgardine und Funken fliegen auf den Teppich und versengen ihn, das ist wieder versichert, weil der Ursprung die offene Flamme ist.

Bei Überspannungsschäden muss der Blitz direkt einschlagen und nicht durch Überspannung im Stromnetz wegen Blitzeinschlag zwei Straßen weiter die Gerätschaften kaputtgehen. Gerade an diesem Punkt drücken sich sehr viele Versicherer und verweigern den Kunden die Erstattung.

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der privaten Versicherungswirtschaft auch als BU-Versicherung oder BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) bezeichnet. Dort ist sie meistens an eine Lebens- oder Rentenversicherung angehängt. Selten sind die Abschlüsse einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung zu beobachten. Neben der Unfallversicherung zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Invaliditätsversicherungen.

Beispiele

Beim Bauen seiner Überdachung rutscht Herr P. auf dem Gebälk aus und stürzt aus einer Höhe von zweieinhalb Metern herunter. Dabei schlägt er sich an einem Querbalken den Kopf an. Mit einem Schädel-Hirn-Trauma kommt er besinnungslos ins Krankenhaus, wo er zehn Wochen bleiben muss. Danach geht es für einige Monate in die Rehabilitation, da durch den Aufschlag auf den Querbalken irreparable Schäden am Gehirn entstanden sind. Es kommt zu epileptischen Anfällen. Zwar probiert Herr P. wieder, seine Arbeit als technischer Leiter der Omnibusse seiner Stadt, aber es kommt immer wieder zu heftigen Anfällen und zu langen krankheitsbedingten Ausfällen. Die Ärte bescheinigen ihm die Berufsunfähigkeit.

Da der letzte ausgeübte Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann, greift nun seine Berufsunfähigkeitsversicherung. Hierzu darf er zu mindestens fünfzig Prozent nicht mehr in der Lage sein, seinen Beruf auszuüben. Dabei kommt es auch immer auf die Bedingungen des Versicherers an. Die Definition der Berufsunfähigkeit lautet: „Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte durch Was? Wie lange? außer Stande ist, welchen Beruf? Auszuüben, den er vor Was? hatte.“

Das Was? bezieht sich auf Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall. Mit wie lange? wird der Prognosezeitraum bemessen (in der Regel mindestens sechs Monate) und mit welchen Beruf? ist der zuletzt ausgeübte Beruf anzugeben.

Im Fall von Herrn P. liest sich das dann so: Herr P. ist völlig berufsunfähig, da er infolge der Körperverletzung, die ärztlich bescheinigt wurde, voraussichtlich für die Dauer von mindestens sechs Monaten außerstande ist, seinen Beruf als Kfz-Meister und technischer Leiter auszuüben.

Abstrakte Verweisung

Einige Versicherungsgesellschaften haben die sogenannte abstrakte Verweisung noch in ihren Verträgen und Bedingungen. Ein Vertrag mit einer solchen Klausel ist strikt abzulehnen, denn er führt oft zur Leistungsfreiheit des Versicherers und der Kunde ist zusätzlich zu seiner Erkrankung oder Verletzung ohne Einnahmen. Es bedeutet, dass der Versicherer sich auf eine Formulierung stützt, die besagt, dass der Versicherte eine andere Tätigkeit ausüben kann, die aufgrund seiner Ausbildung und Erfahrung seiner jetzigen Lebensstellung entspricht. Auch wenn das Einkommen bis zu zwanzig Prozent niedriger sein sollte als zuvor. Ob es einen Job gibt oder nicht, ist nur Sache des Betroffenen. Die Versicherer verweisen nur auf einen anderen Beruf. Ein Gefässchirurg verliert bei einem Unfall einen Daumen. Er ist faktisch berufsunfähig, aber der Versicherer kann ihn darauf verweisen, als Berater oder Ähnlichen zu arbeiten und ist somit von der Leistung befreit.
Deshalb ist es vor Abschluss immer wichtig, einen unabhängigen Experten einzuschalten und Verträge auf solche Fußangeln zu überprüfen.

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Allgemeine Definition

Unter einer Lebensversicherung versteht man die wirtschaftliche Absicherung einer Person für den Todes- oder Erlebensfall. Hierzu wird eine bestimmte Versicherungssumme festgeschrieben, die dann gegen Zahlung von Prämien im Versicherungsfall zur Auszahlung gelangt. Der Versicherungsfall tritt entweder durch Ableben der versicherten Person ein oder durch Ablauf des Vertrags. Die Versicherungsleistung wird dann an die bezugsberechtigten Personen oder den Versicherungsnehmer ausgezahlt.

Arten der Lebensversicherung

Bei der klassischen Lebensversicherung soll vor allen Dingen der Todesfall über einen bestimmten Zeitraum abgesichert werden. Im Erlebensfall und bei einer Kapitalbildung wird die eingezahlte Summe inklusive der Überschüsse nach Abzug der Kosten ausgezahlt. Sie arbeitet mit einer Garantieverzinsung, die in den letzten Jahren immer geringer wurde. Eine weitere Senkung für das kommende Jahr ist bereits beschlossene Sache. Gestartet 1903 mit 3,5 Prozent per anno, über 4 Prozent in den 90er-Jahren, liegt die Garantieverzinsung derzeit bei 2,25 Prozent per anno. Eine Senkung auf 1,75 Prozent für Neuverträge hat das Finanzministerium gegen den Rat der Versicherungsmathematiker bekannt gegeben. Diese wollten lediglich eine Absenkung auf 2 Prozent, da sich die Konjunktur erholt und die Zinsen steigen. Diese Senkung soll kleinen Gesellschaften die Möglichkeit geben, sich am Markt zu etablieren und ausreichende Erträge zu erwirtschaften, damit wenigstens der Garantiezins ausgezahlt werden kann.

Die Fondsgebundene Lebensversicherung verfolgt einen ganz anderen Ansatz. Vielmehr als der Todesfallschutz spielt hier die steuerbegünstigte Kapitalanlage eine Rolle. Es gibt bei den meisten Verträgen keinen Garantiezins. Das Kapitalanlagerisiko wird also alleine vom Versicherungsnehmer getragen. Der Reiz dabei stellt die eigene Auswahl der Anlagen dar sowie den Absicherungsmöglichkeiten. Zugleich wird über die Mindestlaufzeit von 12 Jahren in der Regel eine wesentlich höhere Rendite erzielt, als in der klassischen Anlage. Die erhöhte Gewinnausrichtung birgt aber auch Risiken. Sollte eine solche Anlage sehr gute Gewinne erzielt haben, aber ausgerechnet am Auszahlungstermin ein Börsencrash passieren, können alle Gewinne dahin sein. Deshalb ist es ratsam, während der Laufzeit in eine sichere Fondsanlage zu wechseln oder mit der Auszahlung zu warten und das Vermögen im Depot zu parken, bis die Werte wieder steigen.

Eine weitere Art ist die Risikolebensversicherung. Es gibt zwar auch hier wieder viele Abwandlungen, doch die reine Risikoversicherung verspricht eine Leistung im Todesfall. Dabei wird also das reine Risiko Ableben versichert. Der Kunde zahlt einen Beitrag, je nach Höhe der Versicherungssumme, Eintrittsalter und Gesundheitszustand und trägt die Bezugsberechtigten ein. Ideal als Hinterbliebenenversorgung, zur Absicherung von Schulden oder als Basis für weitere Unterversicherungen wie zum Beispiel die Berufsunfähigkeitsversicherung. Erlebt der Versicherte den Ablauf des Vertrages, erlischt die Versicherung ohne weitere Leistungen. Dafür ist der Beitrag sehr günstig und es wird eben nur das Notwendigste abgedeckt.

Tarifvielfalt

Viele Lebensversicherer beherbergen eine Vielfalt an verschiedenen Tarifen unter ihrem Dach. Der Kunde ist hierbei total überfordert und die Vermittler verkaufen oft nur das Produkt, welches für sie am einfachsten erscheint und wo sie die meiste Provision erhalten, denn auch sie überblicken in den wenigsten Fällen den Tarifdschungel der Gesellschaften.

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Eine Rentenversicherung soll als zusätzliche geförderte Altersvorsorge die Lücke bei Eintritt in den Ruhestand zu schließen helfen. Auch ist sie für Personen von Vorteil, die eine Kapitallebensversicherung aus Gesundheitsgründen nicht mehr abschließen können, aber etwas für die Altersvorsorge tun wollen. Als Erlebensversicherung angelegt (Versicherung auf den Erlebensfall) wird nach Ablauf eine Leibrente fällig. Die Beiträge können als Einmalbeitrag oder als laufende Beiträge gezahlt werden.

Überalterung

Laut den aktuellen Sterbetafeln und auch was jeder beobachten kann, werden die Menschen immer älter. Die Versicherer haben dies entsprechend kalkuliert, aber nicht damit gerechnet, dass immer mehr Menschen immer älter werden. Damit müssen sie in der Rentenversicherung auch länger Leibrenten bezahlen, was, wenn die Steigerung so weiter geht, irgendwann nicht mehr gehen wird. Zwar wurde ein Sicherheitszuschlag einkalkuliert, aber der reicht bereits jetzt nur noch aus, um die aktuellen Forderungen zu bedienen. Ein probates Mittel haben die Versicherer aber noch. Im Notfall können die Rentenbeiträge gesenkt werden, also die Leistungen gekürzt werden, um eine Zahlungsunfähigkeit abzuwenden und somit alle versicherten Leibrentenbezieher weiterhin bedienen zu können. Daher muss von den Versicherern regelmäßig die ausreichende Vorsorge gehaltener Deckungsrückstellungen überprüft werden. Passen diese nicht mehr, muss der Aufwand der Rückstellungen erhöht werden, was aus Eigenmitteln erfolgen kann oder durch Kürzungen der Überschüsse.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Gerade bei der fondsgebundenen Lebensversicherung kann nach Ablauf der Laufzeit das Kapital als Einmalzahlung oder verrentet und lebenslang ausgezahlt werden. Die Wertentwicklung ist nicht vorhersehbar und es wird auch kein Garantiezins für eventuelle Kursschwankungen ausgewiesen. Es gibt aber Garantiefonds, wo unter festgelegten Kriterien ein Verlust vermieden werden kann. Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine Mischung aus einem Fondssparplan und einer privaten Rentenversicherung. Von Beginn an ist der Kunde an der Entwicklung seines Fondsvermögens beteiligt und hat am Ende einen Anspruch auf eine Leibrente.

In der steuerlichen Betrachtung unterliegen nur 50 Prozent der Erträge bei einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren und einer Auszahlung ab dem 60. Lebensjahr der Steuer. Die Auszahlung im Todesfall ist einkommenssteuerfrei, eine teilweise Auszahlung oder eine Beleihung möglich. Auch lassen sich Verträge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung koppeln, allerdings müssen dann die Gesundheitsfragen beantwortet werden.

Als Zielgruppe lassen sich unter anderen Alleinstehende, Vermögende oder gesundheitlich Beeinträchtigte ausmachen, für die eine Lebensversicherung wegen der negativen Bewertung nicht mehr infrage kommt.

Fondsgebundene Kapitalanlagen haben in den letzten 30 Jahren wesentlich höhere Renditen erzielt, als klassische Vorsorgeprodukte. Zumal bei den Klassikern die Garantieverzinsung ständig sinkt und ab Januar 2012 nur noch 1,75 Prozent per anno zu garantieren sind. Sicher kommen die Überschussbeteiligungen hinzu, aber in den wenigsten Fällen werden 5 Prozent oder mehr erzielt.

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So sind die Aufgaben einer Rechtsschutzversicherung in den meisten Bedingungen formuliert. Wichtig ist dabei die Aussage „im vereinbarten Umfang“. Denn wer keine Rechtsschutzversicherung für den Beruf abgeschlossen hat, kann dafür auch keine Leistung beanspruchen, obwohl er Verkehrsrechtsschutz versichert hat.

Es gibt verschiedene Arten von Rechtsschutzversicherungen

Viele Versicherer bündeln die einzelnen Versicherungsleistungen und bieten ihren Kunden Pakete an. Da gibt es das Paket für den Privatbereich, Verkehr, Beruf und Arbeit, für die Wohnung und das Grundstück und viele mehr. Somit entstehen Bausteine, die dann einzeln oder in Kombination abgeschlossen werden können. Es wird dann auch noch eine Unterscheidung vorgenommen, ob die Rechtsschutzversicherung als Privatperson benötigt wird oder für Gewerbetreibende. Da kommt dann der sogenannte Firmenrechtsschutz zum Tragen. Die Pakete sind im Einzelnen weiter untergliedert. Oft überfordern die vielen Untergliederungen den Kunden und können bei speziellen Konstellationen nur von den Experten der Versicherer geklärt werden.

Einige Beispiele zu den Versicherungsleistungen

Eine Frau stürzt im Supermarkt und verletzt sich. Wenn der Fall klar ist und der Betreiber des Supermarkts dafür verantwortlich, wird die Haftpflichtversicherung des Betreibers leisten. Kommt es aber zu Streitigkeiten und die Frau hat eine private Rechtsschutzversicherung, wird der Versicherer die Leistung für die Geltendmachung der Ansprüche übernehmen. Aufseiten des Betreibers wird die Haftpflichtversicherung die Abwehr der Ansprüche übernehmen.

Die Kündigung durch den Arbeitgeber findet der Versicherungsnehmer eines Arbeitsrechtsschutzes für nicht gerechtfertigt. Mit dem abgeschlossenen Versicherungsschutz kann er einen Anwalt seiner Wahl beauftragen, um sich gegen die Kündigung zur Wehr zu setzen. Abgedeckt im Versicherungsschutz sind die Streitigkeiten aus bestehenden Arbeits- und Dienstverhältnissen.
Als Verkehrsteilnehmer, ob mit Auto, Motorrad oder Mofa, ist ein Verkehrsrechtsschutz unerlässlich. Es droht der Führerscheinentzug, eine Unstimmigkeit mit der Autowerkstatt oder ein unberechtigtes Bußgeld und dafür soll ein Rechtsanwalt eingeschaltet werden. Auch hilft der Verkehrsrechtsschutz bei der Durchsetzung Ihrer Schmerzensgeldforderungen nach einem Verkehrsunfall.
Streitigkeiten mit Nachbarn oder Vermietern sind heute an der Tagesordnung. Oft müssen die Gerichte entscheiden und es entsteht ein langer Weg, der ohne Anwalt aussichtslos ist. Selbst wenn man sich selbst als gutmütig halten sollte, ist man vor einer Klage des Nachbarn nie sicher. Die Kosten steigen sehr schnell in eine Höhe, die dann kaum noch zu bewältigen ist. Abhilfe schafft hier der Haus- und Wohnungsrechtsschutz. Er übernimmt die Kosten des Verfahrens, egal wie es ausgehen mag.

Grundlage und Ausschlüsse einer Rechtsschutzversicherung

Es gibt aber auch generelle Ausschlüsse in den Versicherungsverträgen. So kann niemand den eigenen Rechtsschutzversicherer mit seiner Versicherung verklagen. Klagen vor dem Verfassungsgericht sowie den internationalen Gerichtshöfen sind ebenfalls ausgeschlossen. Genaue Angaben sind in den ARB (Allgemeinen Rechtsschutzbedingungen) zu finden wie auch in den Bedingungen des abgeschlossenen Leistungsumfangs.

Egal, welcher Versicherungsschutz gewählt wurde und welcher Versicherer den Versicherungsschein ausstellt, in einem Leistungsfall muss immer zuerst eine Deckungszusage eingeholt werden. Ist die Angelegenheit bereits am Laufen, ist es meist zu spät und der Versicherer von der Leistungspflicht befreit. Es sind Wartezeiten bei einem Neuabschluss einzuhalten und es gibt Selbstbehalte in den einzelnen Tarifen.

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Es gibt verschiedene Arten von Haftpflichtversicherungen – Pflichtversicherung

Die wohl am häufigsten anzutreffende Haftpflichtversicherung steht in unmittelbarem Zusammenhang zu des Deutschen liebstes Kind, dem Auto. Ohne eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist keine Zulassung möglich. Und wird die Prämie nicht bezahlt, führt dies unweigerlich zur Stilllegung durch die Behörde. Diese Pflichtversicherung ist auch deshalb notwendig, weil durch den Gebrauch des Fahrzeugs sehr große Schäden entstehen können, die der Halter in der Regel aus eigener Tasche nicht begleichen kann. Ob es sich nun um Personen-, Sach- oder Umweltschäden handelt, die Schadenssummen gehen gleich in die Tausende.
Auch wer als Jäger unterwegs ist und eine Schusswaffe führt, muss eine sogenannte Jagdhaftpflichtversicherung vorweisen.

Freiwillige Haftpflichtversicherungen

Einmal angenommen, obwohl auch schon passiert, ein Fußgänger behindert beim Überqueren der Straße einen Fahrradfahrer, der zu Fall kommt. Eine ganz alltägliche Situation. Der Fahrradfahrer hat alles richtig gemacht und sogar einen Helm an, obwohl dies keine Vorschrift ist. Bei dem Sturz zieht er sich einen schweren Beckenbruch zu und muss für eine längere Zeit ins Krankenhaus und anschließend zur Rehabilitation in eine Klinik. Von dem Schmerzensgeld einmal abgesehen, werden der Krankenversicherer und der Rentenversicherer den Verursacher in Regress nehmen. Sollte der keine private Haftpflichtversicherung haben, wird er wohl ganz schnell bettelarm werden. Das hört sich zwar nach Sargdeckelgeklapper an, ist aber schon passiert. Selbstverständlich gibt es auch andere und kleinere Schäden, aber wer weiß schon, was auf ihn zukommt?

Ein ganz anderes Beispiel ist der Biss des Hundes in den Postboten. Mit einer Tierhalterhaftpflichtversicherung kann der Hund sogar ein weiteres Mal zuschnappen, werden die Kosten doch übernommen.
Auf dem Grundstück des Nachbarn kommt es durch eine Unterspülung zur plötzlichen Absenkung des Erdreichs, und das gerade beim Sommerfest. Der Anzug des Bürgermeisters wird dabei verschmutzt und beschädigt. Aber der Hausherr hat ja eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung, die für die Schäden Dritter aufkommt.
Weitere Versicherungen sind die Gewässerschadenshaftpflicht-, Berufshaftpflicht-, Wassersporthaftpflicht-, Vermögensschadenhaftpflicht- oder die Arzthaftpflichtversicherung. Es gibt noch einige Haftpflichtversicherungen mehr.

Leistungsausschlüsse

Schäden, die mit Vorsatz begangen oder herbeigeführt wurden, sind genauso ausgeschlossen von den Leistungen wie im Zustand der Deliktsunfähigkeit verursachte Schäden. Ein Beispiel kann da zur Besseren Darstellung helfen. Der Nachbar hat Besuch vom Bürgermeister. Die Gattin des Bürgermeisters wird ohnmächtig und fällt. Im Fallen reißt sie den Beistelltisch im Wohnzimmer um und die teure Obstschale geht dabei zu Bruch. Zum Zeitpunkt, als der Schaden verursacht wurde, war die Person deliktsunfähig da ohnmächtig. Es gibt noch viel mehr Leistungsausschlüsse.

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In Deutschland spaltet sich die Krankenversicherung in zwei Systeme. Auf der einen Seite stehen die gesetzlichen Leistungserbringer und auf der anderen Seite kämpfen die privaten Krankenversicherungen (PKV) um die Kunden. Innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherer oder auch Krankenkassen (GKV) genannt, herrscht ebenfalls ein sehr großer Konkurrenzkampf.
Eine Krankenversicherung gehört in vielen Ländern zu den sozialen Sicherungssystemen. Die gesetzlichen Krankenkassen können in Deutschland circa 87 Prozent der Krankenversicherten und die privaten Krankenversicherungen die restlichen 13 Prozent als Kunden verbuchen.

Finanzierungssysteme

Beide Systeme unterscheiden sich grundlegend in der Art der Finanzierung. Während die GKV umlagefinanziert ist, kommt bei der PKV ein privatrechtlicher Vertrag zustande. In der Umlagefinanzierung kommt ein Beitragszahler auch für einen Geringverdiener oder für einen Rentner auf. Die gezahlten Beiträge werden auf alle verteilt und für die Leistungen verzehrt. Entsteht eine Unterdeckung, werden entweder Leistungen gekürzt oder Beiträge angehoben. So kommen zum Beispiel aktuell zwei Beitragszahler für einen Rentner auf. Durch die Verlängerung des Lebensalters ist damit zu rechnen, dass 2030 das Verhältnis bereits eins zu eins sein wird. Die demografische Entwicklung wird dafür sorgen, dass die Beiträge weiter steigen und die Leistungen noch mehr gekürzt werden. Es gibt aber auch andere Stellschrauben, die bisher vom Staat aus politischen Gründen nicht angegangen wurden. Wer die Paläste der einzelnen Kassen schon bewundert hat, konnte feststellen, wofür seine Beiträge missbraucht wurden. Auch die Vielfalt der verschiedenen Kassen gilt es heute, neu zu überdenken. Waren sie historisch betrachtet richtig und gut, hat sich durch die Liberalisierung und dadurch Öffnung der Kassen der Unterschied minimiert. Eine Einheitskasse mit Einheitsleistungen und einer durchgängigen Verwaltung würde Millionen einsparen. Sicher würde Personal freigesetzt werden, aber dieses Personal wird bei dem drohenden oder bereits vorhandenen Fachkräftemangel sehr schnell wieder in feste Arbeitsverträge übergehen, suchen doch gerade die Versicherungsunternehmen gute Arbeitskräfte und haben unter dem Mangel zu leiden. Die Lobbyisten würden dies aber nie zulassen, egal, auf welchem Rücken es ausgetragen wird. Und schon sind wir bei den Rentnern. Sie sind die Melkkuh der Nation. Nicht nur dass die Renten kaum oder gar nicht steigen, werden sie durch immer höhere Beiträge zur Kasse gebeten. Diejenigen, denen wir unseren heutigen Lebensstandard zu verdanken haben, die dafür geschuftet und geschwitzt haben, die ihren Anteil schon lange bezahlt haben, werden jetzt wieder und immer höher belangt. Wie lange sich wohl diese „graue Masse“ das noch gefallen lässt?

Voraussetzungen

Wer in die private Krankenversicherung wechseln möchte, muss schon einige Voraussetzungen erfüllen. Angestellte sollten freiwillige Mitglieder in ihrer GKV sein und somit über der Beitragsbemessungsgrenze verdienen. Selbstständige oder Freiberufler können ohne die Berücksichtigung ihres Erwerbseinkommens wechseln. Für Beamte, die vom Staat eine Beihilfe bekommen, macht die Restkostenversicherung bei einer privaten Krankenversicherung besonderen Sinn. Sind diese Hürden alle genommen, müssen nur noch die Voraussetzungen der verschiedenen Versicherer erfüllt werden.

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